Kredyty konsolidacyjne? Konsolidacja kredytowa? Na stronie znajdziesz wszystko to, co najważniejsze: o kredytach konsolidacyjnych i konsolidacji kredytów. Kredyt celowy, który pozwala połączyć liczne zadłużenia bankowe w jeden kredyt.
Kredyty konsolidacyjne zyskują na popularności w sytuacji kiedy pogorszeniu ulega sytuacja finansowa kredytobiorców. W takich momentach, szukamy odpowiedzi na pytanie: w jaki sposób zmniejszyć raty?
Jedną z możliwości jest skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt. I jest to właśnie kredyt konsolidacyjny. Taki kredyt znajdziemy w większości banków – komercyjnych i spółdzielczych – i począwszy od tych dostępnych przez internet, aż po zabezpieczonych na hipotece nieruchomości. Dodatkowe informacje i odpowiedzi na większości pytań znajdziesz w serwisie Kredyty Porównywarka https://kredytyporownywarka.pl – porównania kredytów bankowych.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyty konsolidacyjne są to kredyty udzielane wyłącznie:
- przez banki i SKOK-i,
- tylko na określony cel, jakim jest spłata posiadanych zobowiązań bankowych.
Jest to wyjątkowy kredyt, chociażby z tego powodu, że środków finansowych nie otrzymujemy bezpośrednio na konto. To bank, przyznając kredyt w określonej wysokości, spłaca zobowiązania kredytobiorcy, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym.
Pieniądze na konto – do własnej dyspozycji – otrzymać można, jeżeli wnioskujesz o dodatkowe środki w ramach kredytu lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną.
Co to jest konsolidacja kredytów?
Potocznie mówi się, że konsolidacja umożliwia połączenie lub zamianę kilku różnych zobowiązań kredytowych w jeden.
Ale co to jest konsolidacja kredytów w rzeczywistości? Polega to na tym, że bank udziela kredytobiorcy nowego kredytu, aby zamknąć (spłacić wcześniej) określone zobowiązania w innych bankach. Nie ma zatem ani „zamiany”, ani żadnego „łączenia”.
Konsolidacja kredytów, w przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego, nie musi być przeprowadzone przez bank. Można sobie wyobrazić, że to firma pożyczkowa udziela pożyczki gotówkowej, z której to zamykane są kredyty bankowe.
Taka „konsolidacja kredytów” jest znacznie droższym rozwiązaniem i w zasadzie nie jest praktykowana.
Co daje kredyt konsolidacyjny?
Pozostaje pytanie: jakie są pozostałe korzyści, poza zredukowaniem liczby kredytów, z przeprowadzonej konsolidacji kredytów? Co daje konsolidacja kredytów?
Kredyt konsolidacyjny – podstawowe zalety:
1. Najważniejszym celem konsolidacji jest zmniejszenie wysokości nowej raty w stosunku do sumy rat kredytów, które konsolidujemy. Aby osiągnąć to założenie, okres kredytowania jest odpowiednio wydłużany.
2. Mniejsza rata kredytowa pozwala w pewnym stopniu poprawić płynność finansową, ponieważ koszt obsługi zadłużenia jest znacząco mniejszy (rata kredytowa może być niższa nawet o 30-40%).
3. Zmniejszenie raty kredytowej przyczynia się jednocześnie do zwiększenia się zdolności kredytowej, co jest istotne, jeżeli obecnie lub w niedalekiej przyszłości, będziemy składać nowy wniosek kredytowy, np. o kredyt gotówkowy lub hipoteczny.
I staje się jednocześnie jasne, dlaczego bank może zaproponować dodatkowe środki finansowe…
Konsolidacja kart kredytowych
Czy można skonsolidować karty kredytowe? Oczywiście, że można i nie powinno być z tym żadnego problemu.
Są sytuacje kiedy warto jest rozważyć zamknięcie takich produktów kredytowych i można to zrobić poprzez konsolidację.
Opłata roczna za wydanie i obsługę karty może być darmowa. Najczęściej dotyczy to jednak tylko pewnego zakresu czasowego od zawarcia umowy i przy spełnieniu określonych warunków. Jeżeli nie zostaną spełnione, to opłata za obsługę karty wynosi np. 10 zł miesięcznie. Mało? Pomnożone przez 12 miesięcy daje 120 zł.
Ale to nie jest największy problem. Karty kredytowe są wysoko oprocentowane nominalnie w skali roku. Znacznie więcej niż zwykłe pożyczki gotówkowe. Nie spłacane zadłużenie, to znaczy roczny koszt odsetkowy.
Ile kredytów można skonsolidować?
To, ile kredytów i pożyczek można skonsolidować, oczywiście zależy od konkretnego banku i od potrzeb kredytobiorcy.
Konsolidacja kredytów w zasadzie obejmuje wszystkie kredyty i pożyczki, ale:
1. Bank określa warunki na jakich zostanie przeprowadzona konsolidacja kredytów, a więc jaka jest maksymalna i minimalna kwota, czas kredytowania, jakie zobowiązania są wyłączone z konsolidacji, czy też, jakie są wymagane zabezpieczenia spłaty.
2. Kredytobiorca samodzielnie wybiera zobowiązania do konsolidacji i nie ma przymusu łączenia wszystkich.
Czy można skonsolidować jeden kredyt?
Nie, jednego kredytu nie można skonsolidować. Jeżeli chcemy przenieść jeden kredyt do innego banku, to mowa jest o kredycie refinansowym. Natomiast konsolidacja obejmuje zawsze minimum dwa kredyty. Jednakże…
Jest możliwe przeniesienie jednego kredytu do innego banku, nawet wówczas, kiedy została zapłacone jedna rata kredytowa. I będzie mowa o konsolidacji kredytów, jeżeli skorzystamy z dodatkowych środków finansowych udzielonych przez bank przeprowadzający konsolidację.
Te dodatkowe pieniądze na dowolny cel, to zwykła pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana z przenoszonym zobowiązaniem. I w tym sensie można skonsolidować jeden kredyt.
Do jakiej kwoty konsolidacja?
Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, to ok. 250 – 300 tys. zł. Może być również znacznie mniejsza, bo minimalna wysokość to 1000 – 1500 zł.
Jedno jest pewne, że to, do jakiej kwoty konsolidacja zostanie przeprowadzona, zależy od oceny zdolności kredytowej. Musi być odpowiednio wysoka – brane są pod uwagę m.in. dochody i wydatki – i po jej wyliczeniu można określić maksymalną wysokość kredytu przy danym okresie kredytowania.
Decydując się na kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, całkowita kwota konsolidacji nie może przekroczyć maksymalnej oferowanej kwoty kredytu.
W przypadku konsolidacji hipotecznej, zarówno kwota kredytu, jak i czas kredytowania będzie znacznie większy. Kwota konsolidacji, poza samą zdolnością kredytową, zależeć będzie dodatkowo od wyceny nieruchomości, będącej zabezpieczeniem spłaty kredytu.
Kredytów konsolidacyjnych udzielają tylko banki
Jest to częściowa prawda, bo poza bankami komercyjnymi i spółdzielczymi, kredyt konsolidacyjny można otrzymać również w SKOK-ach. A co z firmami pożyczkowymi? Czy one mogą udzielić kredytu konsolidacyjnego i skonsolidować kredyty bankowe?
Firmy pożyczkowe nie są podmiotami bankowymi i nie udzielają kredytów. Ale pożyczki gotówkowe, które nie są darmowe, są traktowane jako kredyty konsumenckie i podlegają przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim.
Oczywiście takie podmioty mogą zaproponować pożyczkę gotówkową za pomocą której spłacisz swoje zobowiązania. Co prawda takie rozwiązanie może być kuszące, ponieważ w ocenie kredytowej podchodzą w sposób mniej restrykcyjny niż banki i wymagają mniej formalności. Jednak koszt pożyczki jest znacząco większy niż w banku.
Jakie warunki trzeba spełnić aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Nic się nie zmieniło w roku bieżącym w stosunku do roku ubiegłego. Aby skutecznie ubiegać się o kredyt konsolidacyjny, to w zasadzie należy spełnić dwa podstawowe wymagania: wykazać odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK.
Nie są one zatem jakieś inne niż w przypadku pozostałych kredytów np. gotówkowych czy samochodowych.
Jeżeli tylko jeden z tych elementów zostanie oceniony negatywnie, to z pewnością wniosek kredytowy zostanie odrzucony.
O ile zdolność kredytową można poprawić, np. poprzez ograniczenie wydatków, zwiększenie dochodów czy wcześniejszą spłatę kredytu, to w przypadku negatywnej historii kredytowej jest już znacznie trudniej.
Jakie dokumenty do kredytu gotówkowego konsolidacyjnego?
Dokumenty, które są wymagane przy kredycie lub pożyczce konsolidacyjnej gotówkowej dla zadłużonych.
1. Dowód osobisty. Będzie konieczny przy sprawdzeniu danych osobowych. Zarówno wówczas, kiedy chcesz tylko sprawdzić szczegóły oferty, jak i wówczas, kiedy składasz wniosek o kredyt online lub w placówce.
2. Zaświadczenia o dochodach oraz rodzaj stosunku pracy. Konieczne do zbadania zdolności kredytowej. Banki mogą również wymagać dostarczenia wyciągu z rachunku bankowego lub poproszą o wgląd do niego.
3. Umowy kredytowe konsolidowanych zobowiązań. Bank poinformuje o tym, jakie dokumenty dotyczące spłat każdego ze zobowiązań są potrzebne. Może to być harmonogram spłat, jak również i zaświadczenie o wysokości aktualnego zobowiązania.
4. Konsolidując limit w karcie kredytowej należy podać również numer konta, wysokość limitu (kredytu), datę zawarcia umowy kredytowej oraz minimalnej wysokości wpłaty.
Aby usprawnić cały proces warto przygotować te wszystkie dokumenty wcześniej, ale jedno jest pewne: doradca bankowy dokładnie poinformuje ciebie o wszystkich wymaganiach.
Gdzie konsolidacja bez zdolności kredytowej?
W żadnym banku czy SKOK-u kredyt konsolidacyjny i konsolidacja nie jest możliwa bez zdolności. Nie ma takiego produktu jak kredyt bez zdolności kredytowej czy kredyt bez BIK.
Co więcej, jeżeli bierzesz pod uwagę pożyczkę gotówkową bez zdolności kredytowej online w firmach pożyczkowych, to takiej pożyczki nie znajdziesz!
Nie jest prawdą, że pożyczkę gotówkową można wziąć w instytucji pozabankowej czy w parabanku bez zdolności kredytowej. Czy jest to bank, czy firma pożyczkowa, mają one obowiązek ustawowy dokonania rzetelnej oceny kredytowej klienta. Nie mogą udzielić finansowania, jeżeli potencjalny kredytobiorca lub pożyczkobiorca nie ma możliwości uregulowania zobowiązania zgodnie z przyjętymi warunkami.
Ocena kredytowa kluczowa dla oferty kredytowej
Jeżeli po przeanalizowaniu przez bank naszej zdolności i wiarygodności kredytowej okaże się, że jesteśmy świetnym klientem, o którego warto powalczyć, to możliwe, że obniży oprocentowanie lub zrezygnuje z prowizji. A może być całkowicie odwrotnie i dodatkowo konieczne będzie wykupienie ubezpieczenia lub poręcznie osoby trzeciej…
Dodatkowo warto pamiętać, że warunki kredytowe można negocjować. Co prawda przy promocyjnych propozycjach jest nieco trudniej, ale co szkodzi spróbować, aby uzyskać możliwe najtańszą konsolidację kredytów?
Czy mam szansę na kredyt konsolidacyjny?
Tak, masz szansę na kredyt konsolidacyjny. Nie, nie masz szansy. Która odpowiedź jest prawdziwa?
Jeżeli szukasz rzetelnej odpowiedzi na forach kredytowych i w komentarzach na stronach finansowych, to jej nie otrzymasz.
Podstawowym warunkiem udzielenia kredytu konsolidacyjnego jest ocena kredytowa przeprowadzona przez bank. To ona określa szanse na uzyskanie kredytu.
Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa oraz dobra historia kredytowania w BIK w zdecydowany sposób zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania kredytu. Warto o te dwa czynniki zadbać znacznie wcześniej, bo w największym stopniu wpływają na ocenę bankową.
Jeżeli chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania, to np.:
- pobierz raport z BIK i sprawdź co można poprawić,
- postaraj się zwiększyć zdolność kredytową – zwiększ dochody lub spłać całkowicie kredyt, jeżeli jest to możliwe.
Gdzie najtańsza konsolidacja?
Najtańszy jest kredyt konsolidacyjny w tym banku, w którym zapłacimy jak najmniej.
Jest to truizm, ale jest to prawda. Duża liczba osób szuka jednej i szybkiej odpowiedzi ze wskazaniem konkretnego banku. Nie jest to możliwe.
Oferta kredytowa nie jest tym samym co propozycja, a wszelkiego rodzaju rankingi najtańszych kredytów konsolidacyjnych, to tylko tylko propozycje.
Owszem, taka propozycja jest podstawą do przedstawienia oferty, ale to co zaproponuje nam bank, zależeć będzie od wystawionej przez niego oceny kredytowej.
Opłaca się brać kredyt konsolidacyjny?
O zaletach konsolidacji była już mowa, a jakie są wady kredytu konsolidacyjnego?
Zwróć uwagę, że mówimy o zaletach KONSOLIDACJI, a o wadach KREDYTU KONSOLIDACYJNEGO.
Konsolidacja to w zasadzie same plusy: mniej kredytów, mniejsza rata i lepsza zdolność kredytowa. A czy kredyt konsolidacyjny ma sens? Wada zasadnicza to koszt kredytowy.
I dodatkowo w przypadku każdego kredytu działa prosta zależność: im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej musisz oddać odsetek. I kredyt konsolidacyjny nie jest tutaj żadnym wyjątkiem.
Czy warto teraz konsolidować kredyty?
Nigdy nie ma dobrego czasu na zaciąganie kredytów, a obecnie żyjemy jednak w mało stabilnych czasach z wysoką inflacją. Nie można wykluczyć, że wydarzy się coś, co sprawi, że pojawią się trudności w terminowym regulowaniu zobowiązania.
Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? Konsolidujemy zadłużenia przede wszystkim, aby poprawić płynność w domowych finansach. Kiedy raty zajmują znaczną część wydatków, ale spłacasz je bez opóźnień, to warto rozważyć kredyt konsolidacyjny.
Nie ma oczywiście żadnej pewności, że stopy procentowe nie wzrosną i tym samym raty pójdą w górę. A może nastąpi ich obniżka i zmniejszą się rachunki za raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym?
Pojawia się zatem dodatkowy dylemat czy decydować się na kredyty konsolidacyjne z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?
Ale uwaga! Jeżeli nowy kredyt ma znacząco niższe oprocentowanie nominalne od kredytów konsolidowanych, to szansa na uzyskanie oszczędności z konsolidacji jest duża!
Czy konsolidacja jest sensownym rozwiązaniem?
Jeżeli podsumujemy wszystko to, co już wiemy, to wydaje się, że konsolidacja może być atrakcyjna. Pod warunkiem, że zostanie spełniony jeden z kilku warunków do jej przeprowadzenia.
Wówczas będzie to najlepsza opcja: zmniejszenie wysokości raty, a więc wydatków w domowym budżecie jest niewątpliwym plusem.
Ale alternatywą dla konsolidacji jest zwiększenie dochodów, np. podejmując dodatkową pracę lub ograniczając inne wydatki.
Przy spłacie jednego kredytu konsolidacja nie tylko, że nie ma sensu, ale nie jest możliwa. Ponieważ konsolidacja kredytowa, to połączenie minimum dwóch zobowiązań. A po drugie, jeżeli nie chcemy zwiększać zadłużenia, bo biorąc nowy kredyt jesteśmy na to skazani, to konsolidację kredytu należy odrzucić.
Jak widać, nie ma jednej i prostej odpowiedzi, należy rozważyć wszystkie opcje uwzględniając możliwości i potrzeby finansowe.
Czy się opłaca konsolidować kredyty?
Konsolidacja kredytów nie jest kwestią opłacalności, ale bardziej konieczności.
Czasami jest jedyną opcją, jeżeli pojawia się obawa, że wystąpią problemy z czy to z regulowaniem rat, czy z zapłaceniem miesięcznych innych wymaganych opłat.
Ale można mieć również stabilną sytuację finansową i konsolidować kredyty wyłącznie po to, aby poprawić zdolność kredytową i uzyskać dodatkową pożyczkę gotówkową.
A jak wygląda opłacalność samego kredytu? Oczywiście, że kosztuje. Im mniej tym lepiej, ale jednak. Odsetki + prowizja + koszty dodatkowe składają się na całkowitą kwotę do oddania. I jest większa niż pożyczony kapitał.
Czy zatem się opłaca konsolidować? Tak, ale sam kredyt to zwiększenie wysokości zadłużenia domowych finansów.
Czy konsolidacja kredytów jest korzystna?
Sam konsolidacja kredytów jest bardzo korzystna:
1. Lepsze warunki kredytowania niż niejeden kredyt gotówkowy.
2. Zmniejszenie spłacanych kredytów i jeden termin płatności (nawet szansa wyboru konkretnej daty).
3. Możliwość zamknięcia drogich i wysoko oprocentowanych limitów w kontach i kartach kredytowych.
4. Niższe raty dzięki wydłużonemu terminowi spłaty zobowiązania.
5. Lepsza płynność finansowa i zdolność kredytowa.
I to są zalety konsolidacji, bo dodatkowa gotówka, to tylko efekt uboczny konsolidacji. Skorzystanie z takiej możliwości w nieodpowiednim momencie może skutkować tylko pogorszeniem stanu finansów.
W tym przypadku należy zadać sobie pytanie: jaki jest cel konsolidacji? Poprawa finansów, zmniejszenie wydatków czy zwiększenie zdolności kredytowej.
Określenie celu konsolidacji pozwala przeprowadzić odpowiednią analizę finansową stanu domowego budżetu i również porównać kredyty konsolidacyjne z uwzględnieniem naszych założeń.
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?
To, ile zapłacimy za kredyt i jakie będzie całkowita kwota do oddania zależy oczywiście od oferty banku i warunków kredytowania. Na podstawie wysokości kredytu, czasu spłaty, rodzaju rat i kilku innych czynników, bank wyliczy koszt i jego cenę.
Bank ma obowiązek przekazać formularz informacyjny dotyczący kredytu i w tym dokumencie znajdziemy wszystkie niezbędne informacje.
Który z kredytów konsolidacyjnych jest najtańszy? Obowiązkowe jest porównanie przynajmniej dwóch ofert kredytowych, ale nie warto korzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów. Wyniki mogą znacznie odbiegać od tych rzeczywistych.
Pamiętaj! Koszt całkowity kredytu konsolidacyjnego zależy między innymi od:
- wysokości kredytu,
- liczby miesięcznych rat,
- wysokości oprocentowania (zmienne lub stałe),
- kosztów i opłat dodatkowych, np. prowizja lub ubezpieczenie,
- rodzaju rat (stałe, malejące),
- daty wypłaty kredytu i płatności pierwszej raty.
Przykład konsolidacyjnego kredytu gotówkowego: RRSO 17,66%.
Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 55 234 zł na 79 miesięcy. Całkowita kwota do zapłaty 90 566,19 zł. Oprocentowanie nominalne zmienne roczne 14,59%. Całkowity koszt kredytu 35 332,19 zł (prowizja 5% – 2 761,70 zł, odsetki 32 570,49 zł). 78 miesięcznych rat równych po 1146,41 zł, ostatnia 1146,21 zł. Obliczenia na dzień 2 listopada 2023 r.
Nie tylko konsolidacja kredytów
Połączenie kilku kredytów w jeden nie jest jedynym sposobem na poradzenie sobie z finansowymi trudnościami. Jeśli kłopoty są przejściowe lub dotyczą jednego zobowiązania, należy skontaktować się z kredytodawcą i rozważyć np.:
- karencję w spłacie (zawieszenie części kapitałowej raty),
- wakacje kredytowe (zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej),
- wydłużenie czasu spłaty kredytu,
- obniżkę oprocentowania nominalnego.
Przekredytowanie, to nie jedyny kłopot
Spłacana kredyty niekoniecznie muszą się przyczynić do pogorszenia sytuacji finansowej. Oczywiście tzw. przekredytowanie, czyli zbyt duża liczba aktualnie spłacanych zobowiązań, jest pośrednio tego przyczyną, ale nie jedyną.
Czasami jednak większy problem stanowią zbyt wysokie łączne raty kredytowe oraz strona wydatkowa domowego budżetu. To wszystko przekłada się na zmniejszenie rozporządzalnego dochodu.
Przyczyny zmian bilansu domowych finansów, to m.in.: rosnąca inflacja i wydatki domowe (czynsz, opłaty za energię i gaz, żywność) oraz podwyżki stóp procentowych.
Jeżeli chcesz to wszystko zmienić, to wówczas warto rozważyć połączenie kredytów, zmniejszenie obciążenia finansowego poprzez zmniejszenie raty.